Assurance auto tous risques ou au tiers : comment choisir

En bref :

1. L’assurance au tiers est le minimum légal obligatoire (responsabilité civile) tandis que le tous risques couvre aussi les dommages au véhicule assuré, même en cas d’accident responsable.
2. En 2025, la prime moyenne s’établissait à 511 euros hors taxes en formule standard contre 601 euros hors taxes en tous risques, selon France Assureurs.
3. Les formules tiers étendu ou tiers plus ajoutent vol, incendie, bris de glace et catastrophes naturelles sans atteindre le tarif complet du tous risques.
4. Le critère décisif reste la valeur de revente du véhicule comparée au montant de la surprime tous risques payée sur plusieurs années.

Choisir entre une assurance auto tous risques et une assurance au tiers revient à arbitrer entre le niveau de couverture souhaité et le budget disponible. La différence ne se limite pas au prix : elle porte avant tout sur ce qui est indemnisé en cas de sinistre, notamment lorsque le conducteur assuré est lui-même responsable de l’accident. Ce guide détaille les garanties de chaque formule, les prix moyens constatés et la méthode pour choisir la formule adaptée à son véhicule.

Tableau comparatif des formules d’assurance auto

*Source : France Assureurs, marché de l’assurance automobile des particuliers, 2025 (prime moyenne d’un véhicule de 1ère catégorie en mono contrat).

Ce tableau donne les repères de base. Les sections suivantes détaillent le contenu exact de chaque formule et la méthode pour trancher selon la situation du véhicule assuré.

L’assurance au tiers : le minimum légal obligatoire

L’assurance au tiers correspond à la garantie responsabilité civile, seule couverture rendue obligatoire par la loi pour tout véhicule terrestre à moteur circulant en France. Elle prend en charge exclusivement les dommages corporels et matériels causés à un tiers, qu’il s’agisse d’un autre conducteur, d’un piéton ou d’un bien.

Ce que l’assurance au tiers ne couvre pas

En cas d’accident responsable, l’assurance au tiers n’indemnise ni les réparations du véhicule assuré, ni le remplacement en cas de destruction totale. Le vol, l’incendie, le bris de glace ou les catastrophes naturelles ne sont pas non plus pris en charge, sauf si le contrat inclut des garanties complémentaires ponctuelles.

Une obligation sanctionnée pénalement

Faire circuler un véhicule sans assurance responsabilité civile constitue une infraction pénale prévue par le code des assurances, passible d’une amende pouvant atteindre 3 750 euros, en plus de la suspension possible du permis de conduire et de la confiscation du véhicule. Cette obligation s’applique même à un véhicule qui reste stationné sur la voie publique.

L’assurance tous risques : une couverture étendue au véhicule assuré

L’assurance tous risques regroupe, en plus de la responsabilité civile obligatoire, un ensemble de garanties qui couvrent le véhicule assuré lui-même, y compris lorsque le conducteur est responsable du sinistre.

• Dommages tous accidents, y compris en cas de responsabilité totale ou partielle du conducteur assuré
• Vol et tentative de vol, avec indemnisation selon la valeur du véhicule au moment du sinistre
• Incendie et catastrophes naturelles ou technologiques, reconnues par arrêté ministériel
• Bris de glace, pare-brise, vitres latérales et lunette arrière
• Vandalisme et actes de malveillance
• Collision avec un animal, une garantie de plus en plus fréquente dans les contrats récents

Franchises et exclusions à vérifier

Chaque garantie tous risques s’accompagne généralement d’une franchise, c’est-à-dire une somme qui reste à la charge de l’assuré après indemnisation. Son montant varie fortement d’un assureur à l’autre et selon le type de sinistre : elle est souvent plus élevée pour le bris de glace ou le vol que pour un accident responsable. Certaines exclusions classiques, comme la conduite sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiants, ou l’absence de contrôle technique valide, s’appliquent à toutes les formules et méritent d’être lues attentivement dans les conditions générales.

Les formules intermédiaires : tiers étendu et tiers plus

Entre le tiers simple et le tous risques, la plupart des assureurs proposent une formule intermédiaire, nommée selon les compagnies tiers étendu, tiers plus ou tiers confort. Son principe consiste à ajouter à la responsabilité civile obligatoire une sélection de garanties choisies à la carte, sans souscrire l’ensemble du panier tous risques.

Les garanties les plus fréquemment proposées dans ces formules intermédiaires sont le vol, l’incendie, le bris de glace et les catastrophes naturelles. Elles permettent de sécuriser les sinistres les plus coûteux à réparer soi-même (un pare-brise, un vol de véhicule) tout en conservant une prime plus proche de celle du tiers simple que de celle du tous risques. Cette formule convient particulièrement aux véhicules dont la valeur de revente reste correcte, sans justifier pour autant le tarif complet d’une couverture tous risques.

Prix moyen de l’assurance auto en 2025 et 2026

Les primes d’assurance auto ont continué d’augmenter en 2025 et cette tendance se poursuit en 2026, portée par la hausse du coût des réparations et la fréquence des sinistres liés aux événements climatiques.

“La prime moyenne d’un véhicule de 1ère catégorie assuré en mono contrat s’établit à 511 euros hors taxes en 2025, niveau en hausse de 6,5 % par rapport à 2024. En formule tous risques, la prime atteint 601 euros hors taxes.” Source : France Assureurs, 2025

Ces chiffres, issus des statistiques de la fédération professionnelle du secteur, portent sur une moyenne nationale toutes zones et tous profils confondus. Dans la pratique, les écarts observés sur les comparateurs en ligne sont souvent plus marqués, avec un différentiel de 40 à 60 % entre une formule au tiers et une formule tous risques, selon l’âge du conducteur, sa zone de résidence, son historique de sinistres et le modèle du véhicule assuré.

Comment choisir sa formule selon son véhicule et son profil

Le choix entre les différentes formules repose avant tout sur une comparaison entre la valeur du véhicule et le coût de la surprime payée pour le couvrir.

1. Estimer la valeur de revente actuelle du véhicule, via une cote de référence ou plusieurs annonces comparables pour un modèle similaire.
2. Comparer cette valeur à la surprime tous risques payée sur une ou plusieurs années, c’est-à-dire la différence entre la prime tous risques et la prime au tiers pour un même profil.
3. Tenir compte du mode de financement : un véhicule encore sous crédit ou en location avec option d’achat est très souvent soumis à une obligation contractuelle de souscrire une formule tous risques, imposée par l’organisme prêteur.

Quand la valeur du véhicule descend sous 2 à 3 fois le montant de cette surprime annuelle, l’indemnisation potentielle en cas de sinistre responsable devient trop faible pour justifier le surcoût, et il devient pertinent de basculer vers une formule tiers étendu ou au tiers simple. À l’inverse, un véhicule récent ou financé justifie presque toujours une couverture tous risques.

Le coefficient de bonus-malus influence directement le montant de la prime, quelle que soit la formule choisie : un conducteur bien bonifié paiera toujours moins cher, au tiers comme en tous risques. Changer de formule ne dispense pas non plus de respecter les règles de la procédure de résiliation en cours d’année si le changement s’accompagne d’un changement d’assureur.

Cette réflexion sur la formule d’assurance mérite d’être menée dès la checklist avant d’acheter une voiture d’occasion, puisque le coût d’assurance sur plusieurs années fait partie du budget réel d’un véhicule, au même titre que son prix d’achat.

Questions fréquentes